中关村科金打造新一代房抵贷数智引擎 开启业技融合新篇章

根据中国人民银行日前发布数据显示，截至2022年8月末我国小微企业贷款余额达41万亿元，是2017年末的1.7倍，整体保持良好增长态势。近年来金融机构陆续出台利好政策积极帮扶小微企业纾困，从加大信用贷款投放力度、支持普惠贷款、鼓励融资担保服务、降低贷款利率等方面入手，加大对小微企业及个体工商户的金融支持力度。目前有多家银行支持1000万以内的普惠金融房产抵押贷款，贷款利率也持续走低，可有效解决中小微企业融资难、融资成本高等堵点，为重振市场信心、激活市场活力提供支撑。

一方面，房产抵押贷款业务通常面临办理流程繁杂、周期长、人力成本高等痛点，不利于业务的高效开展。从房产评估、征信查询、借款人面谈、抵押物调查、风险评估、抵押登记到抵押公证，整套业务办理通常需要花费半个月到一个月左右的时间。客户在办理期间往往需要在公证处、房管局、金融机构或助贷机构之间来回往返，客户体验较差。特别是对于急需资金周转的小微企业来说，半个多月的办理时长无疑是雪上加霜。

另一方面，风险管理亦面临着诸多挑战。业务真实性、保障贷款资金的真实用途是风险核查的难点，一房多贷、抵押物造假等欺诈风险时有发生。期间掺杂着借款人的信用风险，造成诸多坏账发生。

针对房产抵押贷款业务中的痛点难点，中关村科金基于全栈AI能力帮助金融机构打造满足业务需求的房产抵押贷款业务智能化解决方案，通过“平台生态化、操作线上化、审批智能化、管理规范化”四大维度全面提升业务流程办理效率和智能化风控能力，在保障业务合规性的基础上提升服务质量与客户体验，让中小微企业及广大群众享受到公平普惠的数字化金融服务，也为行业变革提供数智引擎。

房产抵押贷款业务智能化解决方案整体应用架构

中关村科金房产抵押贷款业务智能化解决方案基于人工智能、大数据等技术为客户提供一整套满足业务需求的核心系统平台建设服务，支持业务线上申请、自动审批、智能材料审查、线上签约、线上抵押、线上放款、智能催收、智能质检等。助力客户实现业务线上全流程办理，大幅提高运营效率、压缩办理流程，实现1日审批、2-3天完成放款。在保障监管要求前提下满足小微企业“短、频、快、急”的融资需求。

贷款资料审查：基于OCR、RPA流程自动化等技术对资料种类进行自动化识别、资料自动化分割、信息提取、判断审查材料是否缺失，全方位保障资料的完备性及一致性，通过以AI审核为主、人工审核为辅的模式减少人工成本、降低操作风险、提升业务办理效率。

下户管理：业务人员可通过移动端直接查看借款人或担保人的基本信息、房屋信息、抵押物信息等，并支持现场定位打卡、水印拍照、评估内容上传并自动生成电子版下户报告。同时支持照片、视频、文件等多格式的电子档案资料存储、上传及查看，便于业务人员高效准确的完成现场勘查。

押品管理：通过贷前科学决策、贷中贷后多维管理来最大化保障押品质量。其中在贷前环节，基于大数据构建押品画像，并基于押品信息、市场信息、三方数据等多维数据源与AI模型融合应用生成押品价值分，辅助估价专家进行精准估价，确保押品估价的合理性，规避传统人工造成的不公正、不客观的决策结果。

在线上公证：支持线上申请、在线房产评估、智能审批、在线签约、身份核实、

线上公证办理、电子公证书、智能清收、公证催告等全流程智能化公证服务。解决传统线下公证流程繁琐、耗时长、办理效率低、客户体验差等痛点，助力金融机构打造安全合规高效的金融服务。

根据监管要求，房屋抵押贷款不可用于股市、债市、房地产和其他权益类或高风险投资，针对此容易产生的骗贷、套利、转贷等风险点，中关村科金房产抵押贷款业务智能化解决方案，可提供对业务全流程风险管理，实现“千人千面”风险定价，“千人千面”自动审批。基于AI+大数据技术融合应用搭建行业领先的风控模型，有效识别业务中常见的欺诈风险、信用风险、押品风险及操作风险等，实现一整套风控闭环，全方位保障客户资产质量。

贷前环节：通过“大数据核验+AI模型+规则引擎+人工审核”的多维度风控组合模式实现贷前客户身份核实、信用风险分级、押品评估、证件验真等功能，结合客户征信数据和外部数据精准把控客户信用风险与押品风险。

贷中环节：针对客户信用风险和押品风险进行可视化监测预警，对异常情况提前预警，规避因房产价格波动或客户还款异常导致的违约风险。其中预警指标涵盖：押品不足值预警、押品到期未重估预警、押品价值波动预警、押品重估提示、权证到期预警、逾期迁徒率等。

贷后环节：通过智能催收管理平台实现逾期业务智能化催收，支持灵活配置系统规则，基于海量数据积累+智能算法+多维模型对不同客户采用最佳催收策略的自动化与智能化匹配，大幅降低人工成本、提升坐席产能、保障客户体验。

中小微企业的健康有序的发展是国家经济的重要支柱，也是稳就业的有力抓手。如何通过科技赋能为中小微企业纾困、解决供给不均衡的融资需求是当务之急。眼下，人工智能、大数据、区块链等前沿科技正向金融、政企、医疗等行业加速渗透，科技助推传统行业从最初的模式创新逐步向科技创新深化发展，最大化激活数据价值、赋能产业升级。

面向金融行业，中关村科金坚持探索科技创新场景应用，将AI技术与金融业务场景深度融合，以科技为驱动引擎打造端到端的智能化生态闭环，帮助金融机构创新业务模式、重塑业务流程、升级服务与产品，也为中小微企业和消费者带来颠覆性的智能化金融体验。